從購買理財產品到“乘車碼”功能，從繳納稅費到代發工資、普惠發放……數字人民幣正走進千行百業，試點場景快速擴容。今年以來，多個試點地區發布了工作方案，擘畫未來三年數字人民幣發展藍圖。隨著試點持續深化，數字人民幣或迎快速發展期，專家建議從建立數字人民幣綜合監管框架、加快實現多場景覆蓋等方面著手，促進數字人民幣加快試點推廣。
數字人民幣多維提速
國家稅務總局納稅服務司司長沈新國日前在國務院政策例行吹風會上介紹說，試點數字人民幣繳納稅費功能方面，今年共繳納稅費1.2萬筆、259億元；5月31日，數字人民幣App在“服務”欄目中新增“乘車碼”功能，標志全國首個數字人民幣“乘車碼”應用場景在浙江正式落地；5月19日，中國銀河證券聯合中國工商銀行召開線上發布會，宣布雙方申報的金融科技創新試點項目“證券市場數字人民幣應用場景創新”獲證監會批準上線……今年以來，數字人民幣試點發展繼續“加速跑”。值得注意的是，多場景“首單”項目接踵而至，如全國首筆數字人民幣跨境消費在深圳福田口岸落地，全國首個實現試點銀行全渠道數字人民幣免密支付的公交場景在義烏落地。
“全國目前有十多個省份正在試點數字人民幣，進展應該說比較順利。”招聯首席研究員董希淼對《經濟參考報》記者表示，在試點地區，數字人民幣線下消費場景逐步豐富，初步覆蓋衣食住行等零售消費場景，并在工資代發、財政補貼、貸款發放等“B端”和“G端”以及線上消費等領域展現出廣闊應用前景，跨境支付應用也在積極拓展。
中金公司表示，2023年以來，數字人民幣在多個維度實現提速發展。交易規模上，今年一季度數字人民幣交易流水實現較快增長，部分試點地區（如蘇州市）同期交易流水預計已達此前（自試點以來至2022年末）累計交易流水的約50%；落地場景上，數字人民幣從日常C2B支付已延伸至企業資金流轉、政務及民生服務等領域，且在跨境支付、智能合約方面亦有一定的突破和創新。
“目前，數字人民幣試點地區已基本覆蓋了零售支付領域，要拓展的是B2B的支付業務。”董希淼進一步表示，跨境支付的應用也可以進一步加快。預計未來三年，數字人民幣試點將進一步加快，試點地區不斷擴大，應用場景更加豐富。與此同時，數字人民幣相關領域立法也會加速推進，進一步明確數字人民幣作為法定貨幣的地位，為全面正式推出提供法律依據。
銀行推廣力度日漸加強
自2019年首批試點以來，作為重要參與方的商業銀行積極布局，推廣力度日漸加強。在2022年年報中，多家作為數字人民幣指定運營機構的商業銀行都披露了相關業務進展。
建設銀行表示，該行數字人民幣場景應用拓展成效顯著，對公應用向稅收、非稅收入、社保、公積金、土地拍賣保證金、體彩、電力等眾多場景滲透，并與幾百家銀行類機構開展數字人民幣領域合作。建設銀行創新推出數幣購買理財、基金服務和普惠數幣貸款服務，成功承接多地政府消費券活動，在多個流量平臺開展聯合紅包活動，全年累計發放紅包3198萬個，拉動數幣消費5.25億元。通過“建行生活”平臺開通數幣錢包982萬戶，開通數幣收款門店7萬多戶。農業銀行特別提到，做優數字人民幣“三農”特色。積極推進數字人民幣應用于涉農場景，惠農通服務點智能設備增加數字人民幣受理功能，打造國內首個“數字人民幣助力鄉村振興示范村”。中國銀行披露，2022年，該行業內獨家支持外幣現鈔自助兌換數字人民幣，實現授權外幣代兌酒店的系統聯網和統一操作管理。
股份制銀行方面，成為第10家數字人民幣指定運營機構的興業銀行表示，在貸款流程中引入數字人民幣支付模式，積極構建“信貸-支付-消費”閉環體系，完成福建省內首筆數字人民幣消費貸款發放；截至2022年末，該行開立數字人民幣個人錢包81.33萬個；為2.5層合作銀行提供數字人民幣服務，簽約機構已突破80家。另一家指定運營機構招商銀行的數字人民幣服務自2022年1月4日面客以來，積極探索與業務的融合，完善客戶服務能力，已支持在招商銀行App、柜面、網上企業銀行、招商銀行企業App、薪福通等渠道和多個業務場景中使用數字人民幣服務。
“10家商業銀行作為數字人民幣運營機構，在數字人民幣場景建設及日常應用推廣中發揮了重要作用。”董希淼表示，我國電子支付發達，各類支付工具繁多，一方面為數字人民幣試點應用奠定良好基礎，另一方面社會公眾支付習慣改變需要時間。在一些地方，公眾對數字人民幣了解不夠，甚至存在誤解，造成數字人民幣試點應用不暢。他認為，部分銀行還應該加大工作力度，加大線上特別是線下商戶拓展。而互聯網平臺特別是大型互聯網平臺掌握線上和線下支付的入口與流量，也是數字人民幣應用場景不可或缺的一環。
未來三年或迎快速發展期
近日，濟南市政府印發《濟南市數字人民幣試點工作實施方案》。方案提出，以點帶面逐步完成數字人民幣在城區、鄉村的應用全覆蓋，力爭2023年末個人數字人民幣錢包達到400萬個、對公數字人民幣錢包達到5萬個，數字人民幣總交易額突破40億元；2024年末個人數字人民幣錢包達到1000萬個、對公數字人民幣錢包達到20萬個，數字人民幣總交易額突破100億元；2025年末實現數字人民幣錢包開立數量、交易金額等指標居于全國同規模試點城市前列的目標。
此前，江蘇、浙江等地陸續推出數字人民幣試點工作方案，進一步明確了未來推進數字人民幣試點的主要目標、推進步驟及保障機制。隨著試點工作穩步推進，有機構預計未來三年數字人民幣或迎快速發展期。
“從當前數字人民幣試點進度來看，我們認為全國數幣試點已經在由準備階段，邁向機制建設更健全、應用場景更深入的推廣階段。”平安證券表示。
中金公司認為，隨著數字人民幣生態合力日益增強及部分試點地區加大推廣力度，2023年至2025年或將是數字人民幣的快速發展期。基于江蘇省及浙江省的數字人民幣試點工作方案，該機構總結部分試點地區數字人民幣推進時間表主要為：2023年主要以拓展交易規模、用戶基數及受理場景為主，2024年試點地區實現數字人民幣整體規模的較大突破，2025年部分試點地區或有望實現生態體系的初步完善。
“央行數字貨幣是貨幣體系不斷演進的必然結果，是中國數字經濟發展的現實需要。”董希淼建議從以下方面入手，促進數字人民幣加快試點推廣：一是建立數字人民幣綜合監管框架，維護數字人民幣法定地位；二是參與數字金融全球治理，增加我國話語權，目前數字人民幣試點推廣進展順利，相關業務運行平穩，可考慮與其他國家開展數字貨幣研發和推廣合作，逐步提升數字人民幣國際認可度；三是加快實現多場景覆蓋，拓展多功能應用，實現應用場景全面覆蓋是數字人民幣順利推廣的重要基礎，下一步應繼續加大場景拓展，在線上通過推送子錢包嵌入更多應用場景，在線下加快對商戶拓展和原有機具改造，努力實現小額、零售支付的全場景覆蓋，并積極穩妥向批發支付、跨境支付延展，突出相較于非銀行支付工具的優勢；最后，還應從技術和制度上加強保護用戶數據和隱私安全。（記者 張小潔 羅逸姝）
